大学发展经济学上册《金融发展与增长》练习题

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本单元考点（5 个）

金融体系的功能与结构金融深化与金融抑制理论金融发展与经济增长的关系普惠金融的意义与应用场景金融不稳定对经济发展的危害

本单元练习题（27 题）

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1. 某发展中国家长期实行金融抑制政策：官方名义存款利率上限为4%，同期实际通货膨胀率为9%，国内储蓄者无法进入国外金融市场，储蓄主要存入银行体系。假设储蓄者的目标是维持储蓄的实际价值不缩水，并且只比较“银行存款”与“不生息的实物窖藏（价值随物价上涨不变，实际收益为0）”两种渠道。根据麦金农和肖的金融深化理论，下列判断正确的是：A. 银行存款实际利率为5%，储蓄者偏好银行存款，金融深化程度提高 B. 银行存款实际利率为-5%，低于实物窖藏的实际收益0%，储蓄者会减少银行存款转向实物窖藏，出现金融浅化 C. 银行存款实际利率为-13%，储蓄者偏好银行存款，金融体系规模扩大 D. 实际利率为负说明银行必然倒闭，储蓄者无法作出理性选择

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2. 某经济体有 1000 个储蓄者，每人储蓄 100 元。情形一（直接金融）：每个储蓄者须自行搜寻借款人并监督项目，人均交易成本 25 元，其余储蓄全部转化为投资。情形二（中介金融）：一家金融中介集中吸纳全部储蓄，承担固定运营成本 15000 元，并对每个储蓄者的项目进行筛选，人均筛选成本 5 元，其余储蓄全部转化为投资。分别计算两种情形下储蓄转化为投资的比例（转化率），并判断中介金融比直接金融的转化率高多少个百分点。

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3. 某发展中国家储蓄率 s=20%。国内有两类投资项目：20 个大型项目，每个需融资 100 万元，年回报率均为 15%；100 个小微项目，每个需融资 10 万元，年回报率均为 25%。在该国普惠金融改革前，金融体系存在信贷配给，小微项目完全无法获得贷款，全部可贷资金 2000 万元只能投向大型项目。改革后，普惠金融服务使小微项目全部获得融资，金融体系按回报率从高到低配置可贷资金（资金总量仍为 2000 万元）。设长期增长率近似为 g = s×r̄，其中 r̄ 为全部投资的加权平均回报率。请计算：(1) 改革前的 r̄ 与 g；(2) 改革后的 r̄ 与 g；(3) 改革使长期增长率提高了多少个百分点。

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4. 某发展中国家推行普惠金融政策后，农村信用社将原本集中于少数大客户的存款重新配置。某年度农村地区新增存款 500 万元，全部贷出：其中 360 万元贷给 120 户小微农户（每户 3 万元，用于小型生产投资，年回报率 12%）；其余 140 万元贷给 7 家企业（每家 20 万元，年回报率 10%）。请计算：(1) 普惠金融覆盖的小微农户贷款占总贷款的百分比；(2) 该 500 万元贷款的加权平均年回报率。

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5. 某经济体生产函数为 AK 型：Y = A·K，其中 A = 0.5。居民储蓄率为 s = 0.3，金融体系在储蓄转化为投资的过程中存在漏损，转化率为 θ = 0.8，资本折旧率为 δ = 0.04。假定资本积累方程为 K(t+1) − K(t) = s·θ·Y(t) − δ·K(t)。(1) 求稳态增长率 g。(2) 该国实施金融改革后，转化率提高至 θ′ = 0.9，且金融效率改善使居民储蓄率上升为 s′ = 0.34，其余参数不变，求新稳态增长率 g′ 及其相对原增长率提高的百分点数。

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6. 某发展中国家金融体系中，中央银行只行使货币发行与监管职能，而储蓄动员与投资项目筛选职能由如下三类机构承担：机构甲直接吸收居民存款并向企业发放贷款，承担违约风险；机构乙仅为股票买卖双方提供交易撮合平台，不承担投资风险；机构丙通过发行基金份额汇集小额储蓄，再分散投资于多种证券。按金融功能结构分类，机构甲属于____金融（填“直接”或“间接”），机构乙所代表的市场属于____金融，机构丙作为____（填“金融中介”或“纯经纪机构”）在分散非系统性风险方面优于前两类单一渠道。

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7. 某发展中经济体有500个储蓄者，每人拥有储蓄2000元。情形一（直接金融）：每个储蓄者自行搜寻借款人并监督项目，承担固定交易成本30元，另按储蓄额的10%支付比例交易成本，剩余储蓄全部转化为投资。情形二（间接金融）：引入金融中介集中吸纳储蓄并筛选项目，每个储蓄者仅需支付固定开户成本8元，比例成本降为储蓄额的6%，剩余储蓄全部转化为投资。（1）分别计算两种情形下全社会转化为投资的总金额；（2）计算间接金融相对直接金融多转化的投资额；（3）分别计算两种情形下的储蓄—投资转化率（投资额/总储蓄额）。

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8. 某发展中国家的金融体系长期存在金融排斥现象：农村地区银行网点覆盖率低，多数小农户与微型企业无法获得正规信贷，只能将闲置资金以零利率形式留存现金。金融改革后，普惠金融政策推动移动支付账户与小额信贷在县域普及，储蓄者可按 4% 的年利率储蓄，小微企业可按 9% 的年利率获得贷款。若一年内新增储蓄 5000 万元全部通过金融体系配置给原本无法融资的小微企业，这些企业将这些资金投入生产经营可实现 14% 的年回报率。下列关于普惠金融意义的表述中，正确的是：A. 普惠金融通过提高金融服务的可得性，把闲置储蓄转化为生产性投资，同时使储蓄者与融资者均受益，有助于改善收入分配并促进增长 B. 普惠金融的本质是利率市场化，只要利率能自由浮动，无须扩大服务覆盖面即可实现普惠 C. 普惠金融要求对所有贷款人提供相同利率，以消除融资成本差异 D. 普惠金融的主要作用是扩大财政支出规模，与私人储蓄的动员和配置无关

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9. 某发展中经济体有200名储蓄者，每人拥有储蓄5000元，全部储蓄用于生产性投资。(1) 直接金融情形：每名储蓄者须自行搜寻借款人并监督项目，为此支付相当于储蓄额15%的交易成本，其余储蓄全部转化为投资；(2) 间接金融情形：由银行集中吸收存款并筛选项目，银行总运营成本为固定成本60000元，另按每名储蓄者储蓄额的3%收取比例费用，其余储蓄全部转化为投资。请分别计算两种情形下的投资总额，并求间接金融相对直接金融使投资总额增加的百分比（保留一位小数）。

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10. 某发展中国家人均产出的年增长率满足 g = s×A − δ，其中 s 为储蓄转化为有效投资的比例，A 为资本平均边际产出，δ 为折旧率。金融体系稳定时 s=0.6，A=0.3，δ=0.06。第1年初该国爆发银行危机，金融不稳定导致第1年 s 降至 0.3，第2年回升至 0.45，第3年起恢复至稳定水平 0.6（A、δ 始终不变）。(1) 分别计算稳定状态、第1年、第2年的增长率；(2) 计算危机两年内累计损失的增长率百分点数（相对稳定状态逐年损失之和）；(3) 据此说明金融不稳定通过哪一渠道危害长期经济增长。

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11. 某发展中国家长期实行金融抑制政策，官方名义存款利率上限为2%，同期通货膨胀率为6%。根据麦金农与肖的理论，用近似法（实际利率≈名义利率−通货膨胀率）计算改革前的实际存款利率。若该国推行金融深化改革，取消利率上限并将名义存款利率提高至10%，且改革后通货膨胀率保持6%不变，请计算改革后的实际存款利率，并简要说明金融深化为何有助于动员储蓄。

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12. 金融排斥使低收入群体被迫依赖高利贷或自我融资，而普惠金融通过扩大金融服务覆盖面改善储蓄与投资配置。请完成填空：普惠金融的核心目标是让农户、小微企业和低收入人群以可负担的成本获得包括____、储蓄、保险和支付在内的基本金融服务，其缓解信贷配给的机制在于通过降低____与交易成本，使金融机构能够服务以往被排斥的长尾客户。在应用场景上，数字普惠金融借助移动支付和大数据征信，能够替代传统网点，在____（填'农村'或'城市'）地区推广成本优势最明显，从而促进储蓄动员与资本向小微项目的有效配置。

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13. 麦金农与肖针对发展中国家提出的「金融抑制」指的是：政府人为压低利率上限并实行信贷配给，导致储蓄动员不足、资金错配，进而抑制经济增长。与之相对的政策取向是「金融深化」。下列哪项做法最直接体现金融深化的政策主张？A. 政府规定低于市场均衡水平的存款利率上限，并对稀缺信贷实行行政配给 B. 放开利率管制，使实际利率反映资金供求，促进储蓄向高效率投资流动 C. 对金融机构实行严格的准入限制与信贷投向指令 D. 通过高通货膨胀率降低居民持有货币的实际收益

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14. 某经济体中，甲、乙两个金融市场在动员储蓄向投资转化的流程上呈现如下特征：甲市场由专门的金融中介集中吸纳分散储蓄并筛选投资项目，交易双方无需互相搜寻；乙市场则要求资金供需双方逐一匹配、自行签订契约并事后监督。若仅从金融体系基本功能的角度判断，下列说法正确的是： A. 甲市场体现了中介在动员储蓄与降低信息成本上的功能，乙市场缺少任何金融功能 B. 甲乙两市场分别体现了金融中介与金融市场的两种结构，二者均执行储蓄动员与资源配置功能，但机制不同 C. 甲市场属于直接融资，乙市场属于间接融资 D. 乙市场的交易成本必然高于甲市场，故其资源配置效率一定更低

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15. 在发展经济学中，金融体系的基本功能是将社会分散的____汇聚并配置到生产性投资中，从而促进长期增长；从结构上看，金融体系主要由以银行为代表的间接金融和以股票、债券市场为代表的____金融两大部分构成。

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16. 某发展中国家的金融抑制政策规定存款名义利率上限为3%，同期通胀率为8%，故实际存款利率为-5%，居民储蓄意愿低下。该国推行金融深化改革后，取消利率上限并使实际存款利率恰好转为+2%，通胀率仍保持8%不变。依据费雪关系（实际利率≈名义利率-通胀率），改革后存款名义利率应为____%。

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17. 某发展中国家人均产出增长可近似表示为 g = s×A − δ，其中 s 为储蓄转化为有效投资的比例，A 为资本边际产出，δ 为折旧率。设该国金融体系稳定时 s=0.8，发生银行危机导致金融中介瘫痪后 s 降至 0.5，已知 A=0.3，δ=0.1。请分别计算金融体系稳定与不稳定两种情形下的人均产出增长率，并写出二者之差，以此说明金融不稳定对经济发展的危害。

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18. 下列不属于金融体系基本功能的是（　） A. 动员分散储蓄并向生产性投资配置 B. 为投资项目提供信息筛选与风险分散 C. 降低储蓄者与投资者之间的交易成本 D. 直接决定一国自然资源的禀赋总量

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19. 某发展中国家的金融体系特征如下：政府规定名义存款利率上限，同时高通胀使实际存款利率为负；储蓄者因无法获得其他金融资产而减少储蓄，银行可贷资金不足，政府被迫对稀缺信贷实行行政配给。麦金农与肖认为，改变这一局面的核心政策取向及作用机制是： A. 继续压低利率以降低企业融资成本，通过信贷配给保证重点部门投资，从而促进增长 B. 推行金融深化，放开利率管制使实际利率转为正，提高储蓄动员效率并改善资金配置，促进长期增长 C. 扩大货币发行以抵消通胀对储蓄的侵蚀，维持名义利率上限不变 D. 加强信贷配给并扩大国有银行垄断，以行政手段替代利率实现资源优化配置

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20. 在发展经济学中，金融体系不稳定的典型表现之一是：存款人因对银行体系失去信心而集中提取存款，导致银行流动性枯竭、信贷收缩，进而使储蓄向有效投资的转化中断，严重损害长期经济增长。这种现象称为____。

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21. 麦金农与肖认为，发展中国家政府人为将名义利率上限压至低于通货膨胀率水平，使实际利率为负，会同时抑制储蓄者的储蓄意愿并诱发对廉价信贷的过度争夺，政府进而被迫实行信贷配给，资金流向缺乏效率的单位，这一现象称为金融____；与之对应的、通过放开利率使其反映资金供求、提高储蓄动员与配置效率从而促进经济增长的政策取向称为金融____。

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22. 下列关于普惠金融的意义与应用场景的说法中，最准确的是： A. 普惠金融主要服务于大企业和高收入群体，与低收入人群关系不大 B. 普惠金融旨在让小微企业、农户和低收入群体以可负担的成本获得储蓄、信贷、支付等金融服务，从而改善储蓄配置并支持长期增长 C. 普惠金融要求所有金融机构放弃盈利目标，全额免费放贷 D. 普惠金融仅指在农村地区增设银行网点，不涉及信贷、支付等其他金融服务

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23. 某发展中国家学者按功能与结构对金融体系进行归类。下列关于金融体系的表述中，正确的是（　） A. 金融中介只提供支付结算服务，不承担储蓄动员与项目筛选职能 B. 间接金融中资金供需双方直接匹配，风险由储蓄者自担；直接金融中风险由中介承担 C. 无论以银行为主导还是以市场为主导，金融体系的核心功能都是动员储蓄、筛选项目、分散风险并降低交易成本 D. 金融体系结构越偏向银行主导，其动员储蓄与分散风险的功能就越弱

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24. 在麦金农与肖的金融发展理论中，政府人为压低名义利率使其低于通货膨胀率，导致实际利率为负，从而抑制储蓄动员并扭曲信贷配置的状态，被称为金融____；而通过放松利率管制、提高实际利率以促进储蓄形成和投资效率改善、推动经济增长的政策取向，被称为金融____。

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25. 某经济体总生产函数为 Y = A·K，A = 0.5，储蓄率 s = 0.3，资本折旧率 δ = 0.05。金融部门将储蓄转化为投资的效率为 θ = 0.4，其余储蓄因金融中介成本漏损。根据内生增长理论中金融发展与增长的关系模型，均衡增长率 g = s·θ·A − δ。若金融改革使 θ 提高至 0.6，则均衡增长率由改革前的____%上升为改革后的____%（保留到小数点后一位）。

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26. 某发展中国家的金融体系中，各类机构能够为投资者提供项目筛选与信息生产、为储蓄者提供流动性转换与风险分散，但所有机构均不得吸收家庭部门的存款，居民储蓄只能以现金形式留存于家中。从金融体系基本功能的角度看，该体系缺失的功能是____功能；若仅从结构上判断，该国不存在以吸收存款、发放贷款为主要业务的____金融（填"直接"或"间接"）。

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27. 某发展中国家企业拟通过金融体系融资100万元用于生产性投资。方案一：通过银行等单一层级的间接金融机构融资，金融中介环节损耗储蓄额的5%，其余转化为实际投资；方案二：通过"信用合作社→商业银行"两层中介结构融资，每个中介环节各损耗储蓄额的5%。两方案中，能转化为实际投资的金额之差为多少万元？ A. 4.75　B. 9.75　C. 9.5　D. 5

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